ASP-tili – Kaikki ASP-säästämisestä ja -lainasta [2023]

ASP-tilin suosio on räjähtänyt viimeisten vuosien aikana. Moni harkitsee ASP-säästämistä, mutta kannattaako ASP-tili? Minua itseäni mietitytti sama kysymys ja sen vuoksi päivän postauksen tarkoituksena on kertoa kaikki olennainen ASP:sta.

Näiden tietojen avulla opiskelijakin voi tienata yli 3700 euroa korkotuloja opintojensa aikana hyödyntämällä opintolainaa viisaasti. Tästä tarkemmin alempana.

Eiköhän siis ryhdytä hommiin ja selvitetä ASP-tilin salaisuudet.

Huom! ASP-tilin ehdot muuttuivat paremmaksi huhtikuussa 2023.

– Yläikäraja ASP-tilin avaamiselle nousi 39 vuodesta 44 vuoteen,
– vuosineljänneksittäinen säästämisen maksimimärää nousi 3000 eurosta 4500 euroon ja
– maksuttoman valtiontakauksen maksimimäärä nousi 50 000 eurosta 60 000:een.
– Myös yhteisen tilin maksimilainamäärää nostettiin 50% yksin säästävään verrattuna.

Alta löydät tarkemmat tiedot ASP:sta.

Mikä on ASP-tili?

ASP-tili eli asuntosäästöpalkkiotili on Suomen valtion tukema järjestelmä ensiasunnon hankintaan. ASP-tili koostuu kahdesta osasta: tilistä ja lainasta. Järjestelmä on valtion tukema ja sisältää erilaisia etuja, mutta tili perustetaan ja laina nostetaan tavallisesta pankista.

Sen historia ulottuu liki 30 vuoden päähän ja siitä on tullut yksi suosituimmista säästämisen muodoista. Ensiasunnosta haaveileville ASP tarjoaa monia houkuttelevia etuja. Päällimmäisenä on talletuksille maksettavat varsin korkeat korot (1+4 %). Tämän lisäksi ohjelma tarjoaa myös muita etuja, kuten maksuttoman valtiontakauksen (jopa 60 000 €) ja korkotuen (70 % koron ylittäessä 3,8 prosenttiyksikköä) .

Järjestelmän kahdesta osasta ensimmäisenä on ASP-tili, jonka säästäjä avaa haluamansa pankin kanssa. Henkilön tulee säästää tilille vähintään 10 prosenttia asunnon kauppahinnasta. Loput 90 prosenttia ASP-säästäjä saa asuntolainana. 

Sekä tiliin että lainaan myönnetään erilaisia etuja, joihin perehdytään tarkemmin, kunhan olemme selvittäneet ASP-tilin kriteerit.

ASP-lainan ehdot

ASP-lainaan liittyy muutama erityinen kriteeri. Tilin avaamiseen liittyy omat kriteerinsä ja avaamisen jälkeenkin on muutamia asioita, joita tulee tehdä saadakseen itse lainaa.

ASP-tilin avaamisen kriteerit (Muuttuneet huhtikuussa 2023):

• 15-44 vuoden ikä.
• Ei aikaisempaa yli 50% suuruista omistusta asunnosta (pl. perintönä saatu määräosa).

ASP-lainan kriteerit:

• Asunto tulee omaan vakituiseen käyttöön.
• Säästämistä tulee tehdä vähintään kahdeksan eri vuosineljänneksen ajan.
• Säästettynä tulee olla vähintään 10% asunnon kauppahinnasta.

Kriteereistä ja ASP:sta yleisesti herää paljon kysymyksiä ja sen takia kirjoitin vastauksen 40 yleiseen kysymykseen.

ASP-tilin edut

ASP-tili tarjoaa useita etuja:

• Verovapaa 1% korko ja 2-4% lisäkorko säästöille.
• Tyypillisesti noin 0,2 – 0,3 prosenttiyksikköä alhaisempi lainan marginaali, kuin muiden vastaavien pankin myöntämien ensiasuntolainojen korko.
• Valtion korkotuki kymmenen vuoden ajaksi.
• Maksuton valtiontakaus. 

Edut ovat merkittäviä, joten eiköhän paneuduta niihin vähän tarkemmin.

Verovapaa korko ja kaupanteon hetkellä maksettava lisäkorko

Yleinen korkotaso ja inflaatio oli pitkään matala, jolloin ASP-tilin kautta saatava talletuskorko oli erittäin houkutteleva. Vaikka korkotaso on noussut ja inflaatio on vielä sitäkin huomattavasti korkemmalla, on ASP-tilille saatava korko edelleen hyvä, mikäli tilin varoilla on tarkoitus ostaa asunto.

Korkeimmat ilman määräaikaa, nostorajoja tai muita rajoitetteita olevat talletuskorot ovat tällä hetkellä (7/2023) Svealla ja Bank Norwegianilla. Nekin ovat 2,75% ja 2,5% vastaavasti.

ASP-tilille maksetaan 1,00% perustalletuskorkoa. Tämä korko maksetaan samalla tavalla kuin tavalliselle säästötilille ja se hyötyy korkoa korolle ilmiöstä. Se on kaikenlisäksi myös verovapaata.

Jos ASP:ia ajatellaan talletustilinä, kannattaa verrata juuri peruskorkoa, sillä sen saa vaikka tilin lopettaisi ennen asunnon ostamista.

Hyödyt eivät kuitenkaan lopu vielä tähän.

Mikäli ASP-säästäminen onnistuu ja kaupat ovat tulossa, saa säästäjä vielä ylimääräisen 2-4% lisäkoron säästöilleen!

Lisäkoron saa ainoastaan silloin, kun säästöt realisoituvat ASP-lainaksi. Lisäkorko ei kerrytä korkoa korolle, mutta suuruudeltaan se on silti aivan omaa luokkaansa.

Lisäkoron suuruus on määritetty laissa 2-4 prosenttiin. Tällä hetkellä kaikki suurimmat pankit kuitenkin myöntävät täyttä neljän prosentin lisäkorkoa.

Lisäkoron määrät on kirjoitettu lakiin, mutta se mille summalle lisäkorkoa maksetaan voi vaihdella pankista riippuen. Tämän vuoksi on erittäin tärkeää tutustua sopimusehtoihin. 

Seuraava esimerkki avaa tarkemmin koron ja lisäkoron merkitystä.

Alhaisempi marginaali muihin ensiasunnon asuntolainoihin verrattuna

Laki määrää, että korkotukilainan marginaalin tulee olla pienempi kuin muiden ensiasunnon asuntolainojen marginaalin. Tästä johtuen ASP-lainan korko on yleensä noin 0,2 – 0,3% alhaisempi, kuin muiden vastaavien ensiasuntolainojen korko.

Tämä saattaa kuulostaa pieneltä, mutta kun huomioidaan asuntolainojen suuret pääomat ja pitkät maksuajat tästä muodostuu merkittävä lisäetu. Voimme laskea mahdollisen säästön esimerkiksi Nordean sivulla olevan laskurin avulla.

Alhaisemmalla marginaalilla on suuri merkitys ja se jää usein ASP-keskustelussa mainitsematta.

Korkokatto – valtion korkotuki ASP-lainaan

ASP:n etuihin kuuluu myös valtion takaama korkotuki tai korkokatto.

Korkotuki antaa suojaa korkojen nousua vastaan. Siinä valtio maksaa 70% yli 3,8% ylittävistä koroista.

Tämä etu ei ollut pitkään aikaan merkittävä, mutta käytännössä valtio tarjoaa eräänlaisen korkokaton ilmaiseksi. Nyt kun korot ovat nousseet voimakkaasti ja Euribor 12kk -viitekorko on kirjoitushetkellä (heinäkuussa 2023) 4,134%, on tämäkin etu jo merkittävä ja tuo ainakin pientä helpotusta ja turvaa korkeiden korkojen aikana.

Mikäli inflaatio pystyy vielä pitkään korkealla ja sitä kautta EKP joutuu pitämään korkotasoa korkeammalla tuo valtion korkotuki lisää varmuutta omaan talouteen.

Maksuton valtiontakaus

ASP-lainaan on saatavilla maksuton valtiontakaus. Tyypillisesti valtiontakauksesta joutuu maksamaan 2,5% suuruisen takausmaksun.

Valtion takamaa lainaa voi olla maksimissaan 90% asunnon hankintahinnasta, sekä takauksen suuruus voi olla maksimissaan 25% lainasta tai 60 000€.

Suurimpaan mahdolliseen valtiontakaukseen (60 000€) maksuttomuus tarkoittaa 1500€ säästöä tavalliseen lainaan verrattuna (olettaen, että molemmissa tilanteissa olisi tarvetta samansuuruiselle takaukselle).

Valtiontakaus on tyypillisesti riittävä kattamaan tarvittavat ylimääräiset vakuudet, sillä asunto itsessään käy vakuudeksi tyypillisesti 70-75% osalta.

Näin ollen ASP-lainaajan ei tarvitse saada muita takaajia tai vakuuksia. Tällä on suuri merkitystä erityisesti, jos ei ole mahdollista saada vanhempia tai sukulaisia takaamaan lainaa omalla omaisuudellaan.

Huonot puolet

ASP-sisältää myös muutaman ”huonon” tai ainakin rajoittavan puolen.

Ensimmäisenä on tavallista ensiasunnon lainaa suurempi oman pääoman vaatimus. Monet pankit myöntävät ensiasunnon ostajille lainaa jo 5% pääomalla, kun ASP-laina taas vaatii vähintään 10% omien säästöjen osuuden.

Mikäli tyytyy normaaliin lainaan, Garantian maksullisen lisävakuuden avulla on mahdollista ostaa asunto kokonaan ilman omarahoitusosuutta (poislukien mahdolliset varainsiirtoverot ja Garantian hinta, joka on pankista ja tarvittavasta takauksen määrästä riippuvainen. Itse ostimme asunnon ilman omarahoitusosuutta ja maksoimme reilu 5% takauksen määrästä Garantia kuluina.)

Viiden prosenttiyksikön suuruinen ero omarahoitusosuudessa tarkoittaa tyypillisesti useita tuhansia euroja, joita ASP-lainaajalla tulee olla enemmän säästettynä.

Toinen huono puoli on pakollinen kahdeksan vuosineljänneksen säästöaika. Tämä tarkoittaa, ettei asuntoa ole mahdollista ostaa kovin lyhyellä aikajänteellä.

Minimisäästöajan takia ASP-säästäminen kannattaa aloittaa silloin, kun asunnon ostaminen on noin 2-6 vuoden päässä. Liian aikaisin säästämistä ei kuitenkaan kannata aloittaa, sillä silloin tilille ei välttämättä tule laitettua paljoa rahaa, jolloin lisäkoron hyöty pienenee.

Viimeisenä rajoittavana tekijänä on lainan maksimisuuruus. Tämä haitta on mielestäni kaikkien lievin, sillä lainaajan on mahdollista saada myös lisälainaa kalliimpaa asuntoa varten. Tämä kuitenkin tarkoittaa hieman ylimääräistä vaivaa ja on hyvä muistaa, ettei lisälaina sisällä ASP-lainan etuja.

Kertauksena ASP:n huonot puolet:

• Suurempi oman pääoman vaatimus (5% vs 10%).
• Pakollinen kahdeksan vuosineljänneksen säästöaika.
• ASP-lainan rajoitettu maksimimäärä.

ASP-tili sijoituksena

ASP-tilin voi ajatella kahdella tavalla: Se on joko mahdollisuus ostaa oma asunto ja saada koti tai se on sijoituskohde.

Moni saattaa ajatella omaa asuntoa sijoituksena, mutta sitä se ei välttämättä ole. Oman asunnon tulisi lähtökohtaisesti olla koti.

Tätä ei tietenkään kannata ottaa siten, että ei ole väliä minkä tai mistä asunnon ostaa, tottakai myös ”sijoittajan ajatusmaailmaa” kannattaa käyttää. Oman asunnon kanssa pitää kuitenkin pohtia myös sijoittamisen kannalta ei niin relevantteja asioita, kuten tunnearvoa. Omasta kodista kannattaa tehdä myös itsensä näköinen, ei sielutonta näytekappaletta.

Kodin tärkein rooli ei ole kasvaa arvoa, vaan sen tärkein ominaisuus on turva. Kukaan ei halua jäädä ilman turvaa ja joutua asumaan kadulla, joten oma asunto kannattaa nähdä ennen kaikkea suojana. Se voi olla turva taantumia tai muita yllättäviä tilanteita vastaan, mutta sekin onnistuu vain, jos asunto on sinun taloudelliseen tilanteeseesi sopiva.

Jos nyt kuitenkin ajatellaan ASP:ia sijoituksena, kuinka siitä saa mahdollisimman suuren hyödyn?

Ensimmäinen ja sitä seuraavat viisi vuotta ovat ne vuodet, jolloin on mahdollista saada lisäkorkoa säästöille. Tämän vuoksi tili kannattaa täyttää etupainotteisesti. Optimaalinen aika avata tili on kuusi vuotta ennen asunnon ostamista ja säästöt kannattaa laittaa aina neljänneksen alussa, jotta ne kerkeävät kasvamaan korkoa mahdollisimman pitkään.

Tällä tavalla voit saavuttaa Helsingin ASP-lainan maksimitasoon (215 000€) tarvittavan oman pääoman (21 500€), säästämällä ensimmäisenä vuonna 12 000€ ja seuraavana vuonna 5000€. Neljä seuraavaa vuotta voit odottaa ja sinulle kertyy korkotuottoja yhteensä 4546€. Tämä ei ole ollenkaan hullumpi tuotto erittäin pienellä riskillä.

Asuntosijoittamisessa niin kuin oman kodin ostamisessa on erittäin tärkeää muistaa kärsivällisyys ja asuntomarkkinoihin tutustuminen. Vallitseva hintataso on syytä tuntea, jotta pystyy arvioimaan onko vastaan tulevat tarjoukset hyviä vai huonoja. Tämä vaatii saman alueen muiden asuntojen tarkkailua sekä tutustumista remonttien ja korjausten kustannuksiin, ja niistä saatavaan arvonnousuun.

Taloyhtiön tilanteen ymmärtäminen on myös usein huomattavasti tärkeämpää kuin kyseisen asunnon pintaremontin tarve. Taloyhtiön taloudellinen tilanne määrittää vastikkeiden määrän ja liian suuret vastikkeet ja kulut eivät tietenkään ole asujalle mukava asia. Yleensä ongelmana on kuitenkin korjausten lykkääminen, jotta vastikkeita ei tarvitse nostaa ja tämä voi pitkässä juoksussa aiheuttaa kalliita korjauksia.

Hätiköinti on vaarallista ja liian hätäisesti tehty asunnon ostaminen saattaa vesittää kaikki ASP-tilin ja -lainan tarjoamat hyödyt. Maltti on valttia.

ASP-tili – Yhteenveto

ASP-järjestelmä on tarkoitettu tukemaan ensiasunnon hankintaa ja se onnistuu siinä hyvin.

Etuja on useita ja niiden yhteisvaikutus on merkittävä. Tilille saatava korko on kilpailukykyinen muihin säästötileihin nähden ja tuotot ovat lisäksi verovapaita.

Maksutonta valtiontakausta ei myöskään kannata unohtaa. Asunnon lisäksi tarvittavat vakuudet voivat olla suuri este nuorelle asunnonostajalle, joten valtiontakaus tukee parhaiten juuri niitä henkilöitä jotka tukea eniten tarvitsevat.

Myös yksi yleensä pienemmällä huomiolle jäävä seikka on tavallista ensiasunnonlainaa pienempi korkomarginaali. Kuten esimerkin laskut osoittivat, säästöä voi jälleen tulla tuhansien eurojen edestä.

Huonoja puoliakin löytyi, mutta ne ovat etuja huomattavasti pienemmät. Niistä kannattaa kuitenkin muistaa suurempi oman pääoman vaatimus (5% vs 10%), pakollinen noin kahden vuoden säästöaika sekä lainan maksimimäärät. Onneksi näitä maksimimääriä nostettiin huhtikuussa 2021 vastaamaan paremmin nykyistä markkinatilannetta.

Kokonaisuudessaan ASP-tili on erinomainen vaihtoehto, mikäli haaveilee omasta asunnosta ja olisi valmis ostamaan sen 2-6 vuoden päästä. ASP-säästämistä ei kannata kuitenkaan aloittaa turhan aikaisin, sillä nuorena tuskin on mahdollista hyödyntää ASP-lainan lisäkorkoa maksimaalisesti.

Artikkeli on tarkoitettu pelkästään lukijoiden tietoisuuden kasvattamiseen. Mitään artikkelin sisältöä ei tulisi ottaa sijoitusneuvona, eikä kirjoittaja tai muut sivuston henkilöt ole vastuussa tehdyistä tai tekemättä jätetyistä sijoituspäätöksistä.

Sijoittamiseen osake- ja pääomamarkkinoilla liittyy aina riskejä. Sijoitusten arvo ja tuotto voi nousta tai laskea, ja sijoittaja voi menettää sijoittamansa pääoman kokonaan. Historiallinen tuotto ja kehitys ei ole tae tulevasta tuotosta.