40 kysymystä ASP-tilistä ja -lainasta (2023)

ASP eli asuntosäästöpalkkio on järjestelmä, jonka tarkoituksena on tukea nuoria ensiasunnon ostamisessa.

Se on yksi Suomen suosituimmista säästämisen muodoista ja talletusten määrä on 10 kertaistunut reilussa vuosikymmenessä.

ASP-talletusten määrää esittävä kuvaaja. Talletukset ovat 10 kertaistuneet vuodesta 2009. — Lähde: Valtiokonttori

Suosion johdosta ASP herättää myös paljon erilaisia kysymyksiä, joihin tämä teksti aikoo vastata.

Pikafaktat

Järjestelmä koostuu kahdesta osasta: ASP-tilistä sekä -lainasta. Tili on avattava ja sinne on säästettävä ennen kuin voi saada lainaa.

Tilille on muutamia vaatimuksia, kuten se, että ei saa olla aikaisemmin omistanut yli 50% asunnosta sekä 15-44 vuoden ikä.

Tilin avaamisen jälkeen säästäjän tulee säästää vähintään 150€ kahdeksan eri vuosineljänneksen aikana sekä säästösumman tulee olla yli 10% asunnon kauppahinnasta saadakseen ASP-lainaa.

Tämän sivun tarkoituksena on vastata yleisiin kysymyksiin ASP:iin liittyen. Kysymykset on jaoteltuna eri osa-alueisiin ja kysymystä klikkaamalla pääset näkemään vastauksen. Tästä pääset lukemaan tarkemmin kannattaako ASP-säästäminen.

Syövätkö kulut tuottojasi?

Selvitä kuinka paljon kulut todellisuudessa maksavat sinulle

Ikään liittyvät kysymykset

Mikä on ASP-tilin ikäraja?

ASP-tilin voi perustaa 15-vuotiaana. Kuitenkin ennen 18 vuoden ikää ainoastaan omalla työllä ansaittua rahaa saa säästää ASP-tilille. Yläikärajana tilin perustamiselle on 44 vuotta.

Voiko ASP-lainaa saada yli 40 vuotiaana?

Kyllä voi. Tili tulee olla perustettuna ja sinne tulee olla tehtynä vähintään yksi talletus ennen kuin täyttää neljäkymmentäviisi, mutta lainaa voi saada myös myöhemmin. ASP-lainan ottamiselle ei siis ole yläikärajaa, mutta tilin avaamiselle yläikäraja on 44 vuotta.

Kuka ja kuinka paljon voi säästää?

Kuinka paljon ASP-tilille voi säästää?

Tilille voi säästää maksimissaan 4500 euroa vuosineljänneksen aikana.

Minimisäästösumma, joka kerryttää säästettyjen vuosineljänneksien määrää on 150 euroa vuosineljänneksen aikana.

ASP-tilille ei kuitenkaan ole pakko säästää joka vuosineljänneksellä, vaan ainoa vaatimus on, että yhteensä kahdeksalla eri vuosineljänneksellä on säästetty vähintään 150 euroa ennen kuin on mahdollista saada ASP-lainaa.

Voiko alaikäinen säästää ASP-tilille?

Kyllä voi. 15-17 vuotias voi säästää omalla työllään ansaitsemiaan rahoja. Hän ei kuitenkaan voi säästää esimerkiksi vanhemmilta lahjana saatuja rahoja. Myöskään opintotukea tai perintöä ei saa alaikäinen laittaa ASP-tilille.

Alaikäinen voi perustaa tilin ainoastaan vanhempien tai huoltajan kanssa.

Alaikäisen ASP-säästäjän tulee myös lähettää pankille vähintään kerran vuodessa selvitys talletetuista varoista. Alaikäisen säästäjän ja huoltajien kannattaa tutustua tarkemmin valtiokonttorin ohjeeseen asiaan liittyen.

Voiko vanhemmat tai isovanhemmat tallettaa lapsen ASP-tilille?

Mikäli lapsi on alaikäinen niin eivät, mutta täysi-ikäiselle lapselle tämä on mahdollista. Kyseessä on silloin lahjoitus ja verovapaasti voi lahjoittaa samalle henkilölle enintään 3 999 euroa joka kolmas vuosi.

Voiko opintolainaa laittaa ASP-tilille?

Kyllä voi. Opintolainan käyttötarkoitusta ei ole erikseen laissa säädetty vaan opiskelija, jolle Kela on myöntänyt lainatakauksen, saa käyttää sen itse parhaallaan näkemällä tavalla. ASP-tilissäkään ei ole rajoitusta lainarahan käyttämiselle.

Opintolainan säästäminen ASP-tilille on viime vuosina yleistynyt, sillä korkotasot ovat olleet pitkään jo historiallisen matalat ja ASP-tilille saa verovapaan 1 % koron sekä 2-4% lisäkoron, mikäli säästöt realisoituvat lainaksi.

Voiko ASP-tilin perustaa puolison kanssa?

Kyllä voi. Pariskunta voi perustaa yhteisen tilin ja säästää sinne yhdessä tai henkilöt voivat säästää molemmat omalle ASP-tililleen ja yhdistää tilit myöhemmin, mikäli he haluavat yhteisen lainan.

Miksi perustaa yhteinen ASP-tili puolison kanssa?

Yhteinen tili mahdollistaa ASP-säästämisen aloittamisen myös henkilölle joka on yli 44 vuotias. Tämä on mahdollista, sillä aviopuolisot voivat perustaa yhteisen tilin, kunhan edes toinen henkilöistä on korkeintaan 44 vuotias.

Yhteinen tili on hyvä vaihtoehto myös silloin, mikäli 150 euron säästäminen vuosineljänneksittäin olisi haastavaa yksin.

ASP-tilin korko ja lisäkorko

Kuinka suuri on ASP-tilin korko?

Tilille maksetaan 1 % vuotuista talletuskorkoa, joka on verovapaata. Tämä korko maksetaan tilille vuosittain ja näin ollen se kasvaa myös korkoa korolle.

Tämän perus koron lisäksi myönnetään vielä 2-4 % suuruinen lisäkorko, mikäli säästöt realisoituvat lainaksi.

Kuinka lisäkorko maksetaan?

Lisäkorko maksetaan ainoastaan, mikäli tilin säästöt realisoituvat lainaksi. Lisäkorko maksetaan kun säästötavoite on saavutettu ja sopimus asunnon kaupasta on tehty. Se maksetaan jokaiselta vuodelta erikseen, mutta sitä ei pääomiteta eli se ei kerrytä korkoa korolle. Lisäkorkoa ei makseta, mikäli tili puretaan.

Pankkien välillä on myös ollut eroja maksetaanko lisäkorkoa koko säästösummalle vai ainoastaan siitä osuudesta, joka vastaa 10 % asunnon hinnasta. Tällä rajauksella voi olla merkittäviä vaikutuksia lisäkoron määrään ja sopimuksiin kannattaa tutustua huolellisesti.

Kuinka pitkään lisäkorkoa maksetaan?

Lisäkorkoa maksetaan tilin avausvuodelta sekä viideltä seuraavalta vuodelta. Yhteensä sitä maksetaan maksimissaan kuudelta ensimmäiseltä vuodelta.

Onko korko veronalaista tuloa vai verovapaata?

Tilille talletettua osaa ei pidetä veronalaisina varoina eivätkä rahalaitoksen tällaiselle talletukselle maksama korko ja lisäkorko ole veronalaista tuloa tulo- ja varallisuusverotuksessa. ASP-talletustilin korot ovat kokonaan verovapaa myös tilanteessa, jossa koko talletusta ei käytetä asunnon hankinnan rahoitukseen.

Mikäli tililtä kuitenkin nostetaan varoja ennen kauppakirjan tekoa tai sopimus muuten puretaan, on talletustilin korko silloin veronalaista tuloa. Tämä tilanne on voimassa, mikäli varoja ei käytetä siis lainkaan asunnon ostamiseen.

Tutustu tarkemmin verottajan ohjeeseen aiheeseen liittyen.

Valtiontakaus ja muut takaukset

Onko ASP-lainalla valtiontakaus?

Sille on mahdollista ottaa ilmainen valtiontakaus. Tavallisesti siitä joutuu maksamaan takausmaksun, jonka suuruus on 2,5 % taattavasta summasta.

Valtion takamaa lainaa voi olla maksimissaan 90 % asunnon hankintahinnasta, sekä takauksen suuruus voi olla 25 % lainasta tai maksimissaan 60 000€. Ensimmäinen osuus ei pitäisi olla ongelma, sillä saadakseen ASP-lainaa säästöjä tulee olla vähintään 10 % asunnon hankintahinnasta. Koska asunnon arvosta tyypillisesti 70-75 % käy asunnon vakuudeksi pitäisi 25 % valtiontakauksen riittää kattamaan loput lainan tarvitsemista vakuuksista.

Tarvitaanko ASP-lainaan takaaja?

Tavallisesti ei, sillä asunto itse käy tyypillisesti vakuudeksi 70-75 % osalta ja maksuton valtiontakaus kattaa vielä maksimissaan 25 %.

ASP-lainan maksimisuuruus ja -aika

Mikä on lainan maksimimäärä?

Maksimimäärät ovat nyt seuraavanlaiset:
Helsinki: 215 000 €
Espoo, Kauniainen, Vantaa: 160 000 €
Tampere, Turku: 140 000 €
Muu Suomi: 120 000 €

Mikäli kyseessä on kahden ASP säästäjän yhteinen laina on maksimimäärä 50% korkeampi, kuin yllämainitut.

Voinko ostaa maksimimäärää kalliimman asunnon?

Kyllä. Vaikka ASP-lainalle on asetettu maksimimäärät se ei tarkoita, että se on asunnon maksimihinta. Voit rahoittaa loput kauppahinnasta säästöillä tai lisälainalla.

Kuinka pitkän lainan voin ottaa?

ASP-lainan pituus on 10-25 vuotta. Maksimipituus on siis 25 vuotta.

ASP-tilin lopettaminen, siirtäminen ja yhdistäminen

Saako tililtä nostaa rahoja?

Tililtä on mahdollista nostaa rahaa, mutta tämä tarkoittaa sopimuksen purkamista. Tällöin menettää oikeuden ASP-lainaan ja siihen liittyviin etuihin, kuten ilmaiseen valtiontakaukseen ja tilin lisäkorkoihin. Talletusajalta maksetaan kuitenkin 1 % korkoa, mutta se ei enää kuulu verovapauden piiriin. Mikäli tilin ehdot täyttyvät voi henkilö myös avata uuden tilin myöhemmin, vaikka olisi aikaisemmin lopettanut ASP-tilin.

Voiko tilejä yhdistää?

Pariskunta voi yhdistää kaksi erillistä tiliä yhdeksi yhteiseksi. He voivat aloittaa säästämisen myös suoraan yhdellä yhteisellä tilillä.

Voiko ASP-lainaa siirtää toiseen asuntoon?

Voimassa olevan korkotukilainan voi siirtää uuteen kohteeseen, mutta vasta kun ensiasunto on myyty. Ensiasuntoa ei siis voi jättää esimerkiksi sijoitusasunnoksi, jos ASP-lainoitus halutaan siirtää toiseen asuntoon. Korkotukilainan tulee aina kohdistua siihen asuntoon, joka on lainansaajan vakituisessa asumiskäytössä.

Voiko tilin lopettaa?

Voit lopettaa tilin ja nostaa säästetyt varat itsellesi koska tahansa. Tällöin pankin kanssa tehty sopimus kuitenkin purkautuu etkä ole enää oikeutettu ASP-säästäjän etuihin. Talletusajalta maksetaan kuitenkin 1 % korkoa, mutta lisäkorkoa ei saa ja korkotulot muuttuvat veronalaiseksi tuloksi. Mikäli tilin ehdot täyttyvät, voit avata uuden tilin myöhemmin, vaikka olisi aikaisemmin jo ollut ASP-tili.

Aikaisemman asunnon omistaminen sekä perintö

Voiko ASP-tilin avata mikäli omistaa asunnon?

Tiliä ei voi avata, jos olet aiemmin omistanut 50 % tai enemmän asunnosta.

Poikkeuksena on kuitenkin tilanne, jossa olet saanut määräosan asunnosta (alle 100 %) vastikkeetta eli esimerkiksi lahjana tai perintönä. Etuihin ei myöskään vaikuta, jos saat asunnon ASP-säästämisen aloittamisen jälkeen.

Voiko tilin avata jos on omistanut yli 50% ulkomaisesta asunnosta

Ei voi. Omistetun asunnon sijaintimaalla ei ole merkitystä. Ulkomailla sijaitsevaan asuntoon pätee sama 50% omistuksen raja.

Voiko ASP-tilin avata jos on saanut asunnon perintönä?

Tilin voi avata, mikäli perintönä tai lahjana ei ole saatu kokonaista asuntoa vaan niin sanottu määräosa (alle 100%). Mikäli tili on jo avattu, ei sen jälkeen perintönä saaduilla asunnoilla ole merkitystä.

Lainan korko ja korkokatto

Onko ASP-lainassa pienempi korko tavalliseen ensiasunnon lainaan verrattuna?

Pankkien on myönnettävä korkotukilainalle pienempi korko kuin muille ensimmäisen
omistusasunnon ostoon myönnettäville lainoille.

Kuinka pitkä on valtion korkotakaus?

Valtion korkotakaus on voimassa ensimmäiset 10 vuotta lainan ottamisesta.

Kuinka suuri on ASP-lainan korkokatto?

Korkokatto on 70 % kaikesta yli 3,8 % ylittävästä koron osuudesta. Eli jos korot nousevat yli 3,8 prosenttiin, valtio maksaa tästä osuudesta 70 %.

Mihin ASP-lainaa voi käyttää?

Voiko ASP-lainaa käyttää rakentamiseen?

ASP-lainaa voi käyttää rakentamiseen. Silloin pankille tulee toimittaa kustannusarvio ja rakentaminen tulee aloittaa viimeistään kuuden kuukauden päästä tontin ostamisesta.

Mitä käy jos ei ostakaan asuntoa?

Asunnon ostamisella ei sinänsä ole kiire vaikka tilin onkin avannut. Voi olla mahdollista, että on alunperin ajatellut ostavansa asunnon aikaisemmin, mutta suunnitelmat muuttuvat. Tämä ei ole ongelma ja tilillä olevat rahat odottavat. Mikäli rahat haluaa saada pois tililtä niin silloin on kyseessä tilin lopettaminen.

Tilin voi lopettaa ja säästetyt varat voi nostaa itselleen koska tahansa. Tällöin pankin kanssa tehty sopimus kuitenkin purkautuu eikä henkilö ole enää oikeutettu ASP-säästäjän etuihin. Talletusajalta maksetaan kuitenkin 1 % korkoa, mutta lisäkorkoa ei saa ja korkotulot muuttuvat veronalaiseksi tuloksi.

Voiko ASP-lainalla ostettua taloa vuokrata?

Aivan erityisestä syystä ASP-lainalla ostettua asuntoa voi vuokrata, kuitenkin maksimissaan kahdeksi vuodeksi. Erityisiä syitä ovat opiskelu tai työpaikka toisella paikkakunnalla/ulkomailla sekä asevelvollisuus. Vuokraamisesta on myös tehtävä ilmoitus asuntoviranomaiselle.

Alivuokraus taas on sallittua, kunhan omassa käytössä on yli 50%. Yksiötä ei saa alivuokrata.

Voiko tontin maksaa ASP-lainalla?

Pelkkää tonttia ei voi ostaa ASP-lainalla, mutta rakentamisen yhteydessä myös tontti lasketaan mukaan kustannuksiin, kunhan rakentaminen aloitetaan viimeistään kuuden kuukauden kuluessa tontin ostosta.

Voiko ASP-lainalla ostaa asunnon ulkomailta?

Ei voi. Asunnon tulee sijaita Suomessa.

Voiko asunnon rakentamisen tai hankkimisen aloittaa kesken säästämisen?

Tietyissä tilanteissa kyllä. Ehtoina on ASP-säästäminen vähintään neljän vuosineljänneksen ajan, jolloin on mahdollista hakea pankilta väliaikaisrahoitusta. Ehdot sovitaan pankin kanssa ja siihen ei sisälly ASP-lainan etuja. Jäljellä oleva säästäminen pitää myös suorittaa loppuun, jolloin lainan voi muuttaa ASP-lainaksi. Väliaikaisrahoitukseen liittyy myös muita ehtoja, kuten se, että rahoituksen on pakko olla pankilta saatua lainaa eikä esimerkiksi vanhemmilta saatua tai edes omia säästöjä.

Minimisäästösumma ja -aika

Kuinka kauan tilille pitää säästää ennen kuin saa lainaa?

Minimisäästöaika on kahdeksan vuosineljännestä eli kaksi vuotta, mikäli säästöt tehdään yhteen putkeen. Säästämistä ei kuitenkaan ole pakko tehdä peräkkäisinä vuosineljänniksinä.

Voiko säästösummaa muuttaa?

Voi. Säästettävä summa voi vaihdella 150€ ja 4500€ välillä per vuosineljännes.

Kuinka paljon ASP-tilille on vähintään säästettävä saadakseen lainan?

Tilille on pakko säästää vähintään 150€ kahdeksalla eri vuosineljänneksellä. Saadakseen lainaa tulee säästöjä myös olla vähintään 10% asunnon hankintahinnasta.

Sekalaista

Voiko ASP-lainaa ottaa eri pankista, kuin missä tili on ollut?

Kyllä voi ja silloin lisäkoron maksuvelvollisuus siirtyy uudelle eli vastaanottavalle pankille.

Voiko ASP-tilejä avata useamman?

Tilejä ei voi olla samanaikaisesti useampia. Uuden tilin voi kuitenkin avata, vaikka olisi lopettanut aikaisemman, kunhan tilin ehdot edelleen täyttyvät.

Kuinka lunastuslauseke vaikuttaa tilanteeseen?

Mikäli asunto-osakeyhtiön yhtiöjärjestyksessä on lunastuslauseke, kaupanteon yhteydessä ei voi käyttää ASP-säästöjä tai -lainaa kauppahinnan maksamiseen. Maksu pitää suorittaa väliaikaisella lainarahoituksella tai muilla omilla säästöillä. Kaupanteon hetkellä pitää kuitenkin sopia ASP-rahoituksen hyödyntämisestä, mikäli kauppa menee läpi. Kun kauppa hyväksytään, väliaikainen rahoitus maksetaan pois ja ASP-laina nostetaan. Mikäli lunastusoikeutta käytetään ja kauppa peruuntuu, voi henkilö edelleen jatkaa säästämistä, kunhan varoja ei nostettu tässä välissä. Lue tarkemmin valtiokonttorin sivuilta.

Mitkä ovat ASP-lainan hyödyt verrattuna tavalliseen asuntolainaan?

Lainan hyödyt ovat:
– Matalampi korko verrattuna muihin ensiasunnon asuntolainoihin
– Maksuton valtiontakaus
– Korkotuki kymmeneksi vuodeksi

Tilin hyödyt:
– Matalan korkojen ajalle poikkeuksellisen korkea verovapaa 1% korko
– Verovapaa 2-4% lisäkorko

Lähteet ja lisätiedot

Lisätietoa löydät valtiokonttorin sivuilta. Omat lainan ehdot tulee aina tarkistaa pankin kanssa.

Tekstissä on käytetty tärkeimpinä lähteinä aikaisemmin mainittua valtiokonttorin sivua, verottajan ohjetta sekä Netta Äijön (2019) opinnäytetyötä aiheeseen liittyen.

Muita lähteitä ja aiheeseen liittyviä linkkejä:
– Ylen laskuri
– Taloustaidon artikkeli

Säästämiseen kuuluu ehdottamasti myös budjetin teko. Tutustu kirjoittamaani budjetointi-artikkeliin tästä.

Pankkien sivut:
– Osuuspankki
– Nordea
– S-pankki
– Säästöpankki
– Handelsbanken
– Danske Bank
– Hypo

Voit kilpailuttaa pankit myös käyttämällä *Etua.fi palvelua.

*Tähdellä merkityt linkit ovat affiliate linkkejä, joiden kautta ostamalla tai rekisteröitymällä tuet RahaVelhon toimintaa. Linkin käyttäminen ei tuo sinulle lisäkuluja.

Kuvan lähde: photo by jcomp – www.freepik.com

40 kysymystä ASP-tilistä ja -lainasta (2023)

Pikafaktat

Syövätkö kulut tuottojasi?

Selvitä kuinka paljon kulut todellisuudessa maksavat sinulle

Ikään liittyvät kysymykset

Kuka ja kuinka paljon voi säästää?

ASP-tilin korko ja lisäkorko

Valtiontakaus ja muut takaukset

ASP-lainan maksimisuuruus ja -aika

ASP-tilin lopettaminen, siirtäminen ja yhdistäminen

Aikaisemman asunnon omistaminen sekä perintö

Lainan korko ja korkokatto

Mihin ASP-lainaa voi käyttää?

Minimisäästösumma ja -aika

Sekalaista

Lähteet ja lisätiedot

Joustoluotto vs Kulutusluotto – Mitä Eroa Näillä Luottomuodoilla On?

Lainojen kilpailutus – näin löydät edullisimman lainan

Palkankorotus ja lisätulojen hankkiminen

Puskurirahaston säästäminen

Yrityslainat netissä – miten ne toimivat?

12 tekoa, joiden avulla olet taloudellisesti muiden edellä 10 vuoden päästä

Pikafaktat

Syövätkö kulut tuottojasi?

Selvitä kuinka paljon kulut todellisuudessa maksavat sinulle

Ikään liittyvät kysymykset

Kuka ja kuinka paljon voi säästää?

ASP-tilin korko ja lisäkorko

Valtiontakaus ja muut takaukset

ASP-lainan maksimisuuruus ja -aika

ASP-tilin lopettaminen, siirtäminen ja yhdistäminen

Aikaisemman asunnon omistaminen sekä perintö

Lainan korko ja korkokatto

Mihin ASP-lainaa voi käyttää?

Minimisäästösumma ja -aika

Sekalaista

Lähteet ja lisätiedot

Samankaltaiset artikkelit