Opintolaina – Kannattaako se vai ei?

Opintolaina – Viisaasti harkiten taloudellinen tuki opiskeluun

Tervetuloa uusi lukuvuosi! 📚 Opintolaina on monille opiskelijoille ajankohtainen aihe juuri nyt, ja päätös sen ottamisesta voi olla haastava.🤔💰

Opiskeluvuodet ovat monille elämän hienoimpia aikoja, mutta ne voivat myös olla taloudellisesti haastavia. Opintolaina on yksi vaihtoehto, joka voi auttaa opiskelijoita selviytymään opiskeluajoistaan taloudellisesti. Mutta nyt, kun korot ovat nousseet ja opintolaina ei ole enää ”ilmaista” lainaa, on tärkeää harkita tätä päätöstä huolellisesti. Itsekin olen omien opintojen aikana pyrkinyt ottamaan niin paljon opintolainaa kuin mahdollista ja sitä on kertynyt yli 30 000€.

Tässä muutamia näkökulmia opintolainaan liittyen, jotka auttavat sinua tekemään itsellesi sopivan päätöksen.

1. Taloudellinen tilanteesi – Realistinen itsearviointi

Ensimmäinen askel on arvioida oma taloudellinen tilanteesi. Tähän ensimmäinen askel on omien tulojen seuranta ja budjetointi. Opintolaina voi olla houkutteleva vaihtoehto, erityisesti jos taloutesi kaipaa lisäpotkua opintojesi tueksi. Kuitenkin, jos sinulla on muita säästöjä tai mahdollisuus saada tukea vanhemmilta, harkitse näitä vaihtoehtoja ensin.

On tärkeää muistaa, että opintolaina on velkaa, ja sen takaisinmaksu alkaa opintojen päätyttyä. Kun itse aloitin opinnot neljä vuotta sitten, opintolainasta puhuttiin ”ilmaisena lainana” ja tätä se pitkään olikin. Korkojen noustessa, tämä näkemys on muuttunut. Opintolainan korko ei ole kiinteä, vaan se vaihtelee markkinakorkojen mukaan, joten on tärkeää ymmärtää, miten korot vaikuttavat lainan takaisinmaksuun. Voit tästä postauksesta lukea tarkemmin inflaatiosta, joka on ollut korkojen nousun taustalla.

2. Opinto- ja asumistuki

Nykyään opintotuki koostuu opintorahasta ja opintolainasta ja itseasiassa suurin osa opintotuesta on laskettu otettavaksi lainalla. Tämän lisäksi opiskelijat voivat saada yleistä asumistukea.

Opintoraha on rahallinen tuki, jota ei tarvitse maksaa takaisin, kun taas opintolaina on nimensä mukaisesti laina.

Valtiontakaus tekee opintolainasta houkuttelevan vaihtoehdon muihin vakuudettomiin lainoihin verrattuna. Vaikka sinulla ei olisi mahdollisuutta muuhun lainaan, opintolainaa voi saada, kunhan täytät opintotuen vaatimukset.

Opiskelijan suorista rahallisista tuista suurin osa itseasiassa muodostuu yleisestä asumistuesta. Tämän takia uuden hallituksen ehdottamat muutokset osuvat vahvasti juuri opiskelijoiden talouteen. Ylellä on hyvä laskuri aiheeseen liittyen ja Kelan sivuilta pääset lukemaan vinkkejä opiskelun aloittamiseen liittyviin käytännön asioihin.

Suosittelen myös vahvasti tarkistamaan aina Kelan päätökset varsinkin kesätöiden jälkeen. Yleinen asumistuki ei ole soveltuvin korkeakouluopiskelijoiden elämäntilanteeseen, jossa työskennellään usein noin 4kk täysipäiväisesti ja sitten joko ei ollenkaan tai osa-aikaisesti vielä muiden kuukausien aikana.

Minulla on esimerkiksi laskettu tulot pariinkin kertaan väärin (vaikka ne pitäisi suoraan tulorekisteristä katsoa) ja valittamalla ja virheiden huomauttamiselle olen saanut useita satoja euroja enemmän minulle kuuluvia tukia.

Minusta on myös usein parempi pyrkiä saamaan hieman enemmän tukia, sillä ne voi palauttaa, mikäli tulot muuttuvat tai jotain muuta tapahtuu, mutta takautuvasti liian vähän maksettuja tukia ei voi saada kuin tyypillisesti yhden kuukauden ajalta. Kela siis perii takaisin vaikka koko vuoden tuet, mikäli he ovat maksaneet liikaa, mutta jos he ovat maksaneet liian vähän niin yleensä on mahdollista saada vain pieni osa itselle kuuluvista tuista takaisin.

Tukiasioista kannattaa siis pysyä kärryillä ja tilannetta seurata, jotta voi vaurautua, joko maksamaan tukia takaisin tai pitämään huolta, että saa itselleen kuuluva tuet varmasti oikein. Se onko oikeudenmukaista, että tukiasioiden selvittäminen jää usein tuensaajalle itselleen, jolloin kaikkein huono-osaisimmat eivät välttämättä pysty ajamaan omaa etuaan on asia erikseen.

3. Opintolainan edut – Joustavuutta ja alhaisia korkoja

Koska opintolaina on osa opintotukea, on siinä muutamia etuja moneen muuhun lainaan verrattuna.

Ensinnäkin opintolainassa on valtiontakauksen johdosta normaalia vakuudetonta lainaa huomattavasti alhaisempi korko. Opintolainan korko usein muistuttaa asuntolainaa eli siinä on tyypillisesti noin 0,5% marginaali ja viitekorko, joka on yleensä 12kk Euribor. Silloin kun viitekorko on alhainen, kuten omien opintojeni alussa, on opintolaina melkeinpä ilmaista. Nyt kun korot ovat nousseet ja laina summa kasvanut ei se enää ole erityisen halpaa, mutta silti halvempaa kuin muut vakuudettomat lainat.

Toiseksi opintolainan valtiontakauksen saavat kaikki, jotka ovat oikeutettuja opintotukeen. Näin ollen voit saada opintolainaa, vaikka sinulla olisi maksuhäiriömerkintä. Sopimus kuitenkin tehdään pankin kanssa ja he voivat olla myöntämättä lainaa.

Lainan saaminen maksuhäiriömerkinnän kanssa ei siis välttämättä ole itsestäänselvää ja pankkien käytännöt voivat vaihdella. Aiheesta on kirjoitettu myös Hesarin mielipidepalstalla ja minun mielestäni valtiontakauksen johdosta opintolaina on pankeille käytännössä riskitön, joten sen myöntämättä jättäminen vaikuttaa hieman erikoiselta.

Eräs kysymys, joka opintolainasta usein nousee on, että mihin sitä saa käyttää. Tämä on mielestäni kolmas etu eli lainaa saa käyttää ihan mihin haluaa! Sillä voi rahoittaa elämistä, matkustamista tai vaikkapa sijoittamista! Kukaan ei voi siis sanoa, mitä lainalla tulisi tehdä. Itse olen käyttänyt lainaa sekä elämiseen, että sijoittamiseen. Monet ystäväni ovat hyödyntäneet lainaa myös ASP-tilin kanssa tai muuten asunnon ostamisessa. ASP-tili ja opintolaina olivatkin nollakorkojen aikana hyvä parivaljakko ja voit lukea tästä aiheesta tarkemmin Artun ASP postauksesta.

Viimeisenä etuna on, että opintolainan lyhentäminen aloitetaan vasta valmistumisen tai tukikuukausien käyttämisen jälkeen. Eli sinun ei tarvitse stressata lainan takaisinmaksua opintojen aikana.

4. Vastuullinen lainanotto – Pidä huoli omasta taloudestasi

Jos päätät ottaa opintolainaa, ole vastuullinen lainanottaja. Älä ota enempää lainaa kuin pystyt realistisesti maksamaan takaisin valmistumisen jälkeen. Tuleva ammattisi ja sen palkkataso vaikuttavat siihen, kuinka paljon voit ottaa lainaa turvallisesti.

Mielestäni ammatin työllistymismahdollisuuksista ja palkkatasosta ei puhuta tarpeeksi, sillä vaikka valmistuisit korkeakoulusta, ei palkkataso välttämättä ole kovin hyvä. On siis tärkeää suunnitella budjetti huolellisesti ja pitää mielessä, että opintolaina on velkaa, joka on maksettava takaisin usein vuosikymmenien ajan.

Jos opiskelet siis alaa, jossa työllistyminen on erittäin vaikeaa, suosittelen miettimään tarkasti lainan määrää. Toisaalta esimerkiksi ammatit, joissa on korkea työllisyys ja hyvä palkkataso ovat oivallisia aloja ottaa lainaa, sillä se todennäköisesti mahdollistaa nopeamman valmistumisen ja näin ollen pääsyn hyväpalkkaiseen työhön.

Yhteenveto – Tee päätös itse

Päätös opintolainan ottamisesta on henkilökohtainen ja riippuu monista tekijöistä. Tärkeintä on tehdä päätös, joka sopii omaan tilanteeseesi ja tulevaisuuden suunnitelmiisi. Opintolaina voi olla hyödyllinen apuväline opintojesi rahoittamiseen, mutta sen ottaminen vaatii harkintaa ja vastuullisuutta. Muista pitää huolta omasta taloudestasi ja suunnitella oma taloutesi huolellisesti. Onnea opintoihin ja taloudenhallintaan! 💪📚💰

Mitä mieltä sinä olet opintolainasta? Jaa ajatuksesi ja kokemuksesi kommenteissa!