Kannattaako ASP-säästäminen? Kaikki ASP-tilistä ja -lainasta [2021]

ASP:n suosio on räjähtänyt viimeisten vuosien aikana. Moni harkitsee ASP-säästämistä, mutta ei ole varma onko se kannattavaa. Minua itseäni mietitytti sama kysymys ja sen vuoksi päivän postauksen tarkoituksena on kertoa kaikki olennainen ASP:sta.

Näiden tietojen avulla opiskelijakin voi tienata yli 3700 euroa korkotuloja opintojensa aikana hyödyntämällä opintolainaa viisaasti. Tästä tarkemmin alempana.

Eiköhän siis ryhdytä hommiin ja selvitetä ASP:n salaisuudet.

Mikä on ASP?

ASP eli asuntosäästöpalkkio on Suomen valtion tukema järjestelmä ensiasunnon hankintaan. Se koostuu kahdesta osasta: tilistä ja lainasta. 

Sen historia ulottuu liki 30 vuoden päähän ja siitä on tullut yksi suosituimmista säästämisen muodoista. Ensiasunnosta haaveileville ASP tarjoaa monia houkuttelevia etuja. Päällimmäisenä on talletuksille maksettavat varsin korkeat korot. Tämän lisäksi ohjelma tarjoaa myös muita etuja, kuten maksuttoman valtiontakauksen ja korkotuen.

Järjestelmän kahdesta osasta ensimmäisenä on ASP-tili, jonka säästäjä avaa haluamansa pankin kanssa. Henkilön tulee säästää tilille vähintään 10 prosenttia asunnon kauppahinnasta. Loput 90 prosenttia ASP-säästäjä saa asuntolainana. 

Sekä tiliin että lainaan myönnetään erilaisia etuja, joihin perehdytään tarkemmin, kunhan olemme selvittäneet ASP:n kriteerit.

Kriteerit

ASP-tiliin ja -lainaan liittyy muutama erityinen kriteeri. Tilin avaamiseen liittyy omat kriteerinsä ja avaamisen jälkeenkin on muutamia asioita, joita tulee tehdä saadakseen itse lainaa.

Tilin kriteerit:

• 15-39 vuoden ikä.
• Ei aikaisempaa yli 50% suuruista omistusta asunnosta (pl. perintönä saatu määräosa).

Lainan kriteerit:

• Asunto tulee omaan vakituiseen käyttöön.
• Säästämistä tulee tehdä vähintään kahdeksan eri vuosineljänneksen ajan.
• Säästettynä tulee olla vähintään 10% asunnon kauppahinnasta.

Kriteereistä ja ASP:sta yleisesti herää paljon kysymyksiä ja sen takia kirjoitin vastauksen 40 yleiseen kysymykseen.

ASP edut

ASP-säästäjällä on useita etuja:

• Verovapaa 1% korko ja 2-4% lisäkorko säästöille.
• Tyypillisesti noin 0,2 – 0,3 prosenttiyksikköä alhaisempi lainan korko, kuin muiden vastaavien pankin myöntämien ensiasuntolainojen korko.
• Valtion korkotuki kymmenen vuoden ajaksi.
• Maksuton valtiontakaus. 

Edut ovat merkittäviä, joten eiköhän paneuduta niihin vähän tarkemmin.

Verovapaa korko ja kaupanteon hetkellä maksettava lisäkorko

Yleinen korkotaso on jo pitkään ollut alhainen ja korkeimmat talletuskorot ovat tällä hetkellä (6/2021) Svea Ekonomilla ja Bank Norwegianilla. Nekin ovat vain 0,8% ja 0,75% vastaavasti.

ASP-tilille maksetaan 1,00% perus talletuskorkoa. Tämä korko maksetaan samalla tavalla kuin tavalliselle säästötilille ja se hyötyy korkoa korolle ilmiöstä.

Sen lisäksi, että ASP-tilin peruskorko on 0,2% korkeampi kuin korkein tavallisilla markkinoilla oleva korko, on se myös verovapaa.

Eli mikäli etsit talletustiliä, ei ASP-tiliä parempaa ole.

Jos ASP:ia ajatellaan talletustilinä, kannattaa verrata juuri peruskorkoa, sillä sen saa vaikka tilin lopettaisi ennen asunnon ostamista.

Hyödyt eivät kuitenkaan lopu vielä tähän.

Mikäli ASP-säästäminen onnistuu ja kaupat ovat tulossa, saa säästäjä vielä ylimääräisen 2-4% lisäkoron säästöilleen!

Lisäkoron saa ainoastaan silloin, kun säästöt realisoituvat ASP-lainaksi. Lisäkorko ei kerrytä korkoa korolle, mutta suuruudeltaan se on silti aivan omaa luokkaansa.

Lisäkoron suuruus on määritetty laissa 2-4 prosenttiin. Tällä hetkellä kaikki suurimmat pankit kuitenkin myöntävät täyttä neljän prosentin lisäkorkoa.

Lisäkoron määrät on kirjoitettu lakiin, mutta se mille summalle lisäkorkoa maksetaan voi vaihdella pankista riippuen. Tämän vuoksi on erittäin tärkeää tutustua sopimusehtoihin. 

Seuraava esimerkki avaa tarkemmin koron ja lisäkoron merkitystä.

Alhaisempi marginaali muihin ensiasunnon asuntolainoihin verrattuna

Laki määrää, että korkotukilainan marginaalin tulee olla pienempi kuin muiden ensiasunnon asuntolainojen marginaalin. Tästä johtuen ASP-lainan korko on yleensä noin 0,2 – 0,3% alhaisempi, kuin muiden vastaavien ensiasuntolainojen korko.

Tämä saattaa kuulostaa pieneltä, mutta kun huomioidaan asuntolainojen suuret pääomat ja pitkät maksuajat tästä muodostuu merkittävä lisäetu. Voimme laskea mahdollisen säästön esimerkiksi Nordean sivulla olevan laskurin avulla.

Alhaisemmalla marginaalilla on suuri merkitys ja se jää usein ASP-keskustelussa mainitsematta.

Valtion korkotuki

ASP:n etuihin kuuluu myös valtion takaama korkotuki.

Korkotuki antaa suojaa korkojen nousua vastaan. Siinä valtio maksaa 70% yli 3,8% ylittävistä koroista.

Viimevuosina tällä edulla ei ole ollut merkitystä, sillä korot eivät ole nousseet yli vaadittavan 3,8% tason.

Inflaatio on kuitenkin noussut koronan hellittäessä ja tämän trendin jatkuessa myös korkojen nousu tulee varmasti mahdolliseksi. Silloin korkotuki tuo lisää varmuutta omaan talouteen.

Maksuton valtiontakaus

ASP-lainaan on saatavilla maksuton valtiontakaus. Tyypillisesti valtiontakauksesta joutuu maksamaan 2,5% suuruisen takausmaksun.

Valtion takamaa lainaa voi olla maksimissaan 90% asunnon hankintahinnasta, sekä takauksen suuruus voi olla maksimissaan 25% lainasta tai 50 000€.

Suurimpaan mahdolliseen valtiontakaukseen (50 000€) maksuttomuus tarkoittaa 1250€ säästöä tavalliseen lainaan verrattuna (olettaen, että molemmissa tilanteissa olisi tarvetta samansuuruiselle takaukselle).

Valtiontakaus on tyypillisesti riittävä kattamaan tarvittavat ylimääräiset vakuudet, sillä asunto itsessään käy vakuudeksi tyypillisesti 70-75% osalta.

Näin ollen ASP-lainaajan ei tarvitse saada muita takaajia tai vakuuksia. Tällä on suuri merkitystä erityisesti, jos ei ole mahdollista saada vanhempia tai sukulaisia takaamaan lainaa omalla omaisuudellaan.

Huonot puolet

ASP-sisältää myös muutaman ”huonon” tai ainakin rajoittavan puolen.

Ensimmäisenä on tavallista ensiasunnon lainaa suurempi oman pääoman vaatimus. Monet pankit myöntävät ensiasunnon ostajille lainaa jo 5% pääomalla, kun ASP-laina taas vaatii vähintään 10% omien säästöjen osuuden.

Viiden prosenttiyksikön suuruinen ero tarkoittaa tyypillisesti useita tuhansia euroja, joita ASP-lainaajalla tulee olla enemmän säästettynä.

Toinen huono puoli on pakollinen kahdeksan vuosineljänneksen säästöaika. Tämä tarkoittaa, ettei asuntoa ole mahdollista ostaa kovin lyhyellä aikajänteellä.

Minimisäästöajan takia säästäminen kannattaa aloittaa silloin, kun asunnon ostaminen on noin 2-6 vuoden päässä. Liian aikaisin säästämistä ei kuitenkaan kannata aloittaa, sillä silloin tilille ei välttämättä tule laitettua paljoa rahaa, jolloin lisäkoron hyöty pienenee.

Viimeisenä rajoittavana tekijänä on lainan maksimisuuruus. Tämä haitta on mielestäni kaikkien lievin, sillä lainaajan on mahdollista saada myös lisälainaa kalliimpaa asuntoa varten. Tämä kuitenkin tarkoittaa hieman ylimääräistä vaivaa ja on hyvä muistaa, ettei lisälaina sisällä ASP-lainan etuja.

Asunnon sijainti	Lainan maksimimäärä
Helsinki	215 000 €
Espoo, Vantaa ja Kauniainen	160 000 €
Tampere, Turku	140 000 €
Muut kunnat	120 000 €

Kertauksena ASP:n huonot puolet:

• Suurempi oman pääoman vaatimus (5% vs 10%).
• Pakollinen kahdeksan vuosineljänneksen säästöaika.
• ASP-lainan rajoitettu maksimimäärä.

ASP sijoituksena

ASP:n voi ajatella kahdella tavalla: Se on joko mahdollisuus ostaa oma asunto ja saada koti tai se on sijoituskohde.

Moni saattaa ajatella omaa asuntoa sijoituksena, mutta sitä se ei välttämättä ole. Oman asunnon tulisi lähtökohtaisesti olla koti.

Tätä ei tietenkään kannata ottaa siten, että ei ole väliä minkä tai mistä asunnon ostaa, tottakai myös ”sijoittajan ajatusmaailmaa” kannattaa käyttää. Oman asunnon kanssa pitää kuitenkin pohtia myös sijoittamisen kannalta ei niin relevantteja asioita, kuten tunnearvoa. Omasta kodista kannattaa tehdä myös itsensä näköinen, ei sielutonta näytekappaletta.

Kodin tärkein rooli ei ole kasvaa arvoa, vaan sen tärkein ominaisuus on turva. Kukaan ei halua jäädä ilman turvaa ja joutua asumaan kadulla, joten oma asunto kannattaa nähdä ennen kaikkea suojana. Se voi olla turva taantumia tai muita yllättäviä tilanteita vastaan, mutta sekin onnistuu vain, jos asunto on sinun taloudelliseen tilanteeseesi sopiva.

Mutta jos nyt kuitenkin ajatellaan ASP:ia sijoituksena, niin kuinka siitä saa mahdollisimman suuren hyödyn?

Ensimmäinen ja sitä seuraavat viisi vuotta ovat ne vuodet, jolloin on mahdollista saada lisäkorkoa säästöille. Tämän vuoksi tili kannattaa täyttää etupainotteisesti. Optimaalinen aika avata tili on kuusi vuotta ennen asunnon ostamista ja säästöt kannattaa laittaa aina neljänneksen alussa, jotta ne kerkeävät kasvamaan korkoa mahdollisimman pitkään.

Tällä tavalla voit saavuttaa Helsingin ASP-lainan maksimitasoon (215 000€) tarvittavan oman pääoman (21 500€), säästämällä ensimmäisenä vuonna 12 000€ ja seuraavana vuonna 5000€. Neljä seuraavaa vuotta voit odottaa ja sinulle kertyy korkotuottoja yhteensä 4546€. Tämä ei ole ollenkaan hullumpi tuotto erittäin pienellä riskillä.

Asuntosijoittamisessa niin kuin oman kodin ostamisessa on erittäin tärkeää muistaa kärsivällisyys ja asuntomarkkinoihin tutustuminen. Vallitseva hintataso on syytä tuntea, jotta pystyy arvioimaan onko vastaan tulevat tarjoukset hyviä vai huonoja. Tämä vaatii saman alueen muiden asuntojen tarkkailua sekä tutustumista remonttien ja korjausten kustannuksiin, ja niistä saatavaan arvonnousuun.

Hätiköinti on vaarallista ja liian hätäisesti tehty asunnon ostaminen saattaa vesittää kaikki ASP-tilin ja -lainan tarjoamat hyödyt. Maltti on valttia.

Yhteenveto

ASP-järjestelmä on tarkoitettu tukemaan ensiasunnon hankintaa ja se onnistuu siinä hyvin.

Etuja on useita ja niiden yhteisvaikutus on merkittävä. Tilille saatava korko on huomattavasti suurempi kuin millekään tavalliselle talletustilille saatavilla oleva ja on tämän lisäksi verovapaata.

Maksutonta valtiontakausta ei myöskään kannata unohtaa. Asunnon lisäksi tarvittavat vakuudet voivat olla suuri este nuorelle asunnonostajalle, joten valtiontakaus tukee parhaiten juuri niitä henkilöitä ketkä tukea eniten tarvitsevat.

Toinen yleensä pienemmällä huomiolle jäävä seikka on tavallista ensiasunnonlainaa pienempi korkomarginaali. Kuten esimerkin laskut osoittivat, säästöä voi jälleen tulla tuhansien eurojen edestä.

Huonoja puoliakin löytyi, mutta ne ovat etuja huomattavasti pienemmät. Niistä kannattaa kuitenkin muistaa suurempi oman pääoman vaatimus (5% vs 10%), pakollinen noin kahden vuoden säästöaika sekä lainan maksimimäärät. Onneksi näitä maksimimääriä nostettiin huhtikuussa 2021 vastaamaan paremmin nykyistä markkinatilannetta.

Kokonaisuudessaan ASP on erinomainen vaihtoehto, mikäli haaveilee omasta asunnosta ja olisi valmis ostamaan sen 2-6 vuoden päästä. Säästämistä ei kannata aloittaa turhan aikaisin, koska nuorena tuskin on mahdollista hyödyntää lisäkorkoa maksimaalisesti.

Artikkeli on tarkoitettu pelkästään lukijoiden tietoisuuden kasvattamiseen. Mitään artikkelin sisältöä ei tulisi ottaa sijoitusneuvona, eikä kirjoittaja tai muut sivuston henkilöt ole vastuussa tehdyistä tai tekemättä jätetyistä sijoituspäätöksistä.

Sijoittamiseen osake- ja pääomamarkkinoilla liittyy aina riskejä. Sijoitusten arvo ja tuotto voi nousta tai laskea, ja sijoittaja voi menettää sijoittamansa pääoman kokonaan. Historiallinen tuotto ja kehitys ei ole tae tulevasta tuotosta.